8 полезных финансовых привычек и рабочие техники для накопления денег

Любой человек мечтает о финансовой свободе. Например, путешествовать, жить в комфорте и радовать близких подарками. Но порой планы легко рушатся из-за внезапных трат вроде нежданного ремонта или медицинских расходов. Зачастую дело вовсе не в размере дохода, а в том, как мы управляем деньгами. Изучив опыт успешных людей, я выделила несколько простых, но действенных финансовых привычек. Они помогут взять финансы под контроль и обрести больше уверенности в завтрашнем дне.

Поймите свою финансовую картину

Начните управление финансами с оценки своего текущего состояния. Важно проанализировать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Самый простой способ — составить списки всех активов (прибыль, сбережения) и обязательств (расходы, кредиты, долги). Сравнение списков позволит понять, насколько эффективно вы сохраняете или тратите деньги. Также будет проще распределить свои деньги.

Отслеживайте и анализируйте все свои расходы

Планирование обязательных трат помогает распределить финансы, чтобы не копить долги по обязательствам. Однако необдуманные траты оставшейся суммы могут мешать финансовому благополучию. Поэтому полезно вести учёт всех расходов. Вы можете использовать обычный блокнот или заметки в телефоне, чтобы записывать свои траты. Также можно установить специальные мобильные приложения (Monefy, Money Lover). 

Записывайте все свои траты, даже самые незначительные. Например, покупка кофе на вынос или чипсов в магазине. Мелкие расходы могут складываться в заметную сумму за месяц. Когда вы видите, куда уходят деньги, легче понять, на чём можно сэкономить. Также это позволит выявить ненужные траты.

Откажитесь от импульсивных покупок

Очень часто финансовые планы нарушают спонтанные покупки. Например, понравилась какая-то вещь в магазине и хочется её немедленно купить. Или увидели рекламу нового гаджета, который кажется «абсолютно необходимым». Такие импульсивные решения часто приводят к незапланированным тратам и сбивают бюджет. 

Чтобы предотвратить ненужные траты, полезно придерживаться правила «24 часа на размышление». Если хотите что-то купить, отложите покупку на сутки. Это время поможет оценить, действительно ли вещь нужна — или это просто мимолётное желание. Часто спустя день становится ясно, что покупка была не такой уж важной. 

Можно вести так называемый список ожиданий — записывать в него всё то, что хочется приобрести. Пересмотр такого списка спустя какое-то время позволит исключить ненужные покупки или заложить приобретение нужной вещи в бюджет. Кстати, на многих маркетплейсах есть раздел «Избранное», который отлично заменяет список ожиданий. Также можно вести вишлист и периодически его пересматривать и корректировать.

В расходах руководствуйтесь стоимостью вашего времени

Мощным мотиватором для принятия обоснованных финансовых решений может стать понимание ценности вашего времени. Неважно, где и кем вы работаете, вы всегда можете посчитать свой примерный доход за час. Для этого разделите свой чистый доход за месяц на общее количество рабочих часов. 

Принимая решения о покупке какой-то вещи или услуги, подумайте, сколько часов или дней вам нужно отработать для её оплаты. Такой подход поможет понять, готовы ли вы к покупке или она того не стоит. Например, ваша почасовая ставка составляет 1000 ₽, а работаете вы около пяти часов в день. Чтобы купить новую сумку за 10 000 ₽ вам придётся работать два дня.

Погашайте досрочно кредитные обязательства

Для многих людей кредиты стали нормой жизни. Автокредиты, ипотека, кредитные карты, кредиты на образование, лечение или какие-то срочные расходы. Безусловно, порой кредитование очень выручает. Но любой кредит сопровождается уплатой процентов. И чем больше срок кредитования, тем выше сумма переплаты. 

Самый эффективный способ сэкономить на процентах и уменьшить долговое бремя — досрочное погашение кредита. Старайтесь регулярно вносить дополнительные платежи, чтобы сократить срок выплат или сумму переплаты. Если появились какие-то незапланированные деньги, то используйте их для частичного или полного закрытия кредита. Желательно начать с погашения кредитов с наиболее высокими процентными ставками.

Поставьте значимые финансовые цели

Очень сложно отследить улучшение финансового благополучия, если вы не знаете, как измерить успех. Должен быть некий ориентир. Установите для себя какие-то финансовые цели. Например, «купить авто через два года», «закрыть ипотеку за пять лет», «накопить 2 млн ₽ за три года». Такой подход поможет вам отслеживать прогресс. 

Важно, чтобы ваши цели соответствовали принципам SMART, то есть были конкретными, измеримыми, достижимыми, релевантными и ограниченными по времени. Например, цель «купить авто через два года» по SMART может выглядеть следующим образом: «Через два года я куплю новый Hyundai Creta за 2 000 000 ₽, откладывая по 83 333 ₽ в месяц — 50 000 из основного дохода и 33 333 за счёт экономии или подработки. К концу первого года накоплю 1 000 000 ₽. Автомобиль улучшит мою мобильность и качество жизни». 

Создайте фонд на случай чрезвычайной ситуации

Иногда финансовые планы могут нарушаться из-за непредвиденных ситуаций. Например, человек заболел и не может работать какое-то время. Или по каким-то причинам пришлось уйти с работы и искать новый источник дохода. В подобных случаях люди часто обращаются к кредитованию или тратят долгосрочные сбережения. 

Чтобы сократить негативное влияние неожиданных расходов, удобно иметь финансовую «подушку безопасности» или экстренный фонд. Это некая сумма накоплений, которая поможет продержаться на плаву при возникновении непредвиденных проблем. Оптимальный размер такой «подушки безопасности» — 3–6 месячных обязательных расходов.

Живите на меньшие деньги, чем зарабатываете

Золотое правило финансовой стабильности: расходы должны быть меньше доходов. Разницу можно направлять на накопления, погашение долгов или в инвестиции. Но хотя правило выглядит очень разумно, его сложно соблюдать. 

При наличии возможностей большинство людей выберёт более приятные для себя варианты — купить брендовую одежду вместо масс-маркета, пойти в ресторан вместо кафешки у дома, заказать такси бизнес-класса вместо эконома. Это естественные желания, но при отсутствии чёткого контроля они могут сильно навредить финансовому благополучию. 

Решением становится строгая дисциплина. Необходимо чётко определить, на что вы можете тратить деньги — и какие именно суммы. Распланируйте все свои расходы и старайтесь не выходить за установленные рамки. Оставшиеся деньги направляйте в сбережения или накопления.

Как копить деньги: полезные техники

Накопление денег — это навык, который требует дисциплины и правильного подхода. Вот несколько простых приёмов, которые помогут копить деньги без стресса и сложных схем. 

Копилка для мелочи

Откладывайте всю мелочь, которая остается после покупок, в копилку. За год может накопиться приличная сумма. Если вы преимущественно используете безналичные платежи, то округляйте суммы покупок до целых чисел. Разницу переводите на отдельный сберегательный счет. 

Накопление «неожиданных» денег

Отправляйте в физическую или цифровую копилку все нежданные доходы — подарки, бонусы, премии, сдача от покупок. Постарайтесь не тратить накопления. Считайте эти деньги «несуществующими» и не включайте их в свой бюджет. 

Сбережения от скидок

Если вы купили что-то со скидкой, отложите разницу между полной ценой и ценой со скидкой на сбережения. Например, вещь стоила 5000 ₽, а вы купили ее за 4000 ₽ — отложите 1000 ₽ на накопления. Также для пополнения сбережений используйте кешбэк или бонусы от покупок. 

Неделя без трат

Раз в месяц устраивайте неделю, когда вы тратите деньги только на самое необходимое (еда, транспорт, коммуналка). Все сэкономленные деньги откладывайте. Чтобы избежать соблазнов — планируйте такие недели заранее. К примеру, закупите нужное количество продуктов, спланируйте маршруты. 

Отказ от одной привычки

Выберите одну привычку, от которой можете отказаться. Например, это может быть доставка пиццы или подписки на сервисы. Откладывайте сэкономленные деньги. Чтобы дополнительно мотивировать себя, рассчитайте, сколько вы тратите на эту привычку в год. 

Копилка для «ненужных» покупок

Перед покупкой задайте себе вопрос: «Действительно ли мне это нужно?» Если ответ «нет», то отложите стоимость этой вещи в копилку. Помимо того, что так ваши накопления будут расти, вы можете оценить реальную величину своих излишних трат. 

Метод ежедневной прогрессии

Каждый день откладывайте сумму, равную числу этого дня в месяце. Например, 1 января — 1 ₽, 2 января — 2 ₽, …, 31 января — 31 ₽. За месяц накопится около 500 ₽, за год — около 6000 ₽. Если бюджет позволяет, то можно кратно увеличить сумму. Например, первый день — 10 ₽, второй день — 20 ₽ и так далее. 

Метод понедельно растущих взносов

Начинайте копить с небольшой суммы и каждую неделю увеличивайте вложение на ту же сумму. К концу года вы накопите приличную сумму. Например, первая неделя — 100 ₽, вторая неделя — 200 ₽, …, пятьдесят вторая неделя — 5200 ₽. В итоге за год накопится 137 800 ₽. В зависимости от своих возможностей вы можете увеличивать или уменьшать начальную сумму. Также можно начать копить в обратном порядке — от больших сумм к меньшим. 

Сбережения от повышения доходов

Если вы получили повышение зарплаты или дополнительный доход, откладывайте часть этой суммы на сбережения. К примеру, 50% от прибавки к зарплате. Так вы не привыкнете к новому уровню расходов и увеличите свои накопления. 

Сбережения от экономии

Если вы нашли способ сэкономить, то отложите сэкономленную сумму. Например, вы перешли на более дешевый мобильный тариф или купили товар по акции. Разницу отправляйте на сбережения. Такой подход не нарушит ваши финансовые планы, поскольку вы и так намеревались потратить эти деньги. Но при этом сможете скопить ощутимую сумму. 

Перечисленные  техники просты в использовании и не требуют специальных знаний. Главное — начать с малого и быть последовательным. Даже небольшие суммы, отложенные регулярно, со временем превратятся в значительные накопления.

Дополнительные рекомендации

Автоматизируйте платежи и накопления. Если у вас есть регулярные обязательные расходы — кредиты, депозиты, инвестиции — настройте автоматический перевод средств.  Это поможет избежать забывчивости и соблазна потратить деньги. 

Регулярно пересматривайте бюджет. Раз в месяц анализируйте свои доходы и расходы. Проверяйте, что можно оптимизировать, не появилось ли новых затрат или новых возможностей для экономии. 

Создайте несколько финансовых целей. Разделите свои цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К примеру, отпуск, ремонт, покупка недвижимости. Для каждой цели создайте отдельный «конверт» или счёт, чтобы средства не смешивались. 

Инвестируйте остатки дохода. После покрытия обязательных расходов и формирования «подушки безопасности» начните инвестировать оставшиеся деньги. Это поможет вашим сбережениям работать на вас. Примеры инструментов — банковские депозиты, облигации, акции или инвестиционные фонды. 

Остерегайтесь «денежных ловушек». Не пытайтесь быстро разбогатеть. Избегайте азартных игр, сомнительных инвестиций или пирамид. Фокусируйтесь на долгосрочных стратегиях, а не на быстрых решениях. 

В целом, финансовая стабильность — это не только про деньги, но и про чувство защищённости. Она достигается через последовательные действия, осознанное отношение к деньгам и долгосрочное планирование. Важно не просто считать деньги, а грамотно управлять ими, чтобы обеспечить себе комфортное настоящее и уверенное будущее.